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Que preço pode visar para a sua compra em França?
A sua entrada, os seus rendimentos, o crédito: o preço máximo de um imóvel decorre daí, depois de pagos os custos de aquisição e as obras. Eis o cálculo, com as duas regras que os bancos franceses aplicam.
O detalhe, linha a linha
- Prestação máxima (35 % dos rendimentos)
- Capacidade de endividamento
- Crédito necessário
- Prestação, seguro incluído
- Custos de aquisição
- Obras
- Preço máximo do imóvel
- Parte do preço paga pela entrada
- Custo total do crédito
Estimativa indicativa. Os custos retêm o imposto departamental aumentado para 5 %, que a maioria dos departamentos aplica, e o crédito financia no máximo o preço do imóvel. A aprovação vem do banco, sobre o seu processo. Nada é enviado para um servidor, tudo se calcula no seu navegador.
As duas regras que fixam o seu orçamento
A primeira diz respeito à prestação: os bancos franceses limitam-na a 35 % dos rendimentos líquidos do agregado, seguro incluído e créditos em curso deduzidos. O capital que emprestam decorre da taxa e do prazo; para um comprador que reside no estrangeiro, o prazo raramente ultrapassa 20 a 25 anos.
A segunda diz respeito à entrada: o crédito financia o preço do imóvel, raramente os custos. A entrada paga por isso primeiro os custos de aquisição e as obras, depois uma parte do preço. Quando o comprador vive fora de França, os bancos esperam muitas vezes que essa parte atinja 20 a 40 % do preço.
Exemplo: com uma entrada de 150 000 € e rendimentos líquidos de 9000 € por mês, sem outro crédito, a 3,5 % a 20 anos, a prestação pode chegar a 3150 €. O banco empresta então cerca de 521 000 €, e o preço máximo de um imóvel usado fica perto de 623 000 €, custos de aquisição de 47 600 € incluídos.
Perguntas frequentes
O crédito pode financiar os custos de notário?
Raramente, e quase nunca para um comprador não residente: o banco financia o preço, a entrada cobre os custos de aquisição, cerca de 7 a 8 % do preço num imóvel usado. Por isso o cálculo retira-os primeiro da sua entrada.
Porque é que a prestação está limitada a 35 % dos rendimentos?
É a regra do Alto Conselho de Estabilidade Financeira, que os bancos franceses aplicam desde 2022: a prestação, seguro incluído, não ultrapassa 35 % dos rendimentos líquidos. Uma pequena parte dos processos pode afastar-se dela, sobretudo para uma residência principal.
E numa compra a pronto?
Deixe os rendimentos a zero: o preço máximo é então aquele que a sua entrada paga, custos incluídos. Uma proposta sem crédito não tem condição suspensiva de financiamento, o que pesa na negociação.
O orçamento enquadra-se antes da pesquisa?
Sim. O seu caçador de imóveis da Home Select valida-o consigo logo na primeira conversa, com um intermediário de crédito se for preciso um empréstimo: a pesquisa parte de um preço financiável, e a proposta de compra de um processo já montado.
