Ferramenta
Que prestação para o seu crédito à habitação em França?
Um capital, uma taxa, um prazo: a prestação decorre daí. Eis o cálculo, seguro incluído, e o que um banco francês deduz dele sobre a sua capacidade de endividamento.
O detalhe, linha a linha
- Prestação sem seguro
- Seguro mensal
- Prestação total
- Custo dos juros
- Custo do seguro
- Custo total do crédito
- Total reembolsado
- Taxa de esforço
Estimativa indicativa, com amortização constante. A proposta firme vem do banco, sobre o seu processo: taxa, seguro e garantia dependem do seu perfil, do seu país de residência e do imóvel. Nada é enviado para um servidor, tudo se calcula no seu navegador.
O que um banco francês analisa
A prestação calcula-se com amortização constante: cada prestação reembolsa juros, decrescentes, e capital, crescente. À mesma taxa, alongar o prazo baixa a prestação mas aumenta o custo total do crédito; para um não residente, o prazo raramente ultrapassa 20 a 25 anos.
A taxa de esforço compara a prestação total, seguro incluído, com os rendimentos líquidos do agregado: os bancos franceses aceitam 35 % no máximo. Rendimentos recebidos em divisa são convertidos e por vezes ponderados, daí o interesse de uma entrada mais elevada, de 20 a 40 % do preço para um comprador que reside no estrangeiro.
O seguro de vida do crédito cobre a morte e a incapacidade; a sua taxa aplica-se na maioria dos casos ao capital inicial e pesa tanto mais quanto mais longo é o prazo. Pode ser contratado numa seguradora exterior ao banco, o que conta quando se reside no estrangeiro: os critérios de idade e de residência variam de seguradora para seguradora.
Perguntas frequentes
Um não residente pode pedir um crédito em França?
Sim. Vários bancos franceses emprestam a compradores que residem no estrangeiro, com condições próprias: uma entrada mais elevada, muitas vezes 20 a 40 % do preço, um prazo limitado a 20 ou 25 anos, e uma leitura atenta dos rendimentos em divisa. Um intermediário de crédito habituado a não residentes sabe que bancos emprestam a que perfil.
Porque é que a prestação muda tanto com o prazo?
Porque o capital se reparte por mais ou menos prestações e os juros correm durante mais ou menos tempo. Passar de 15 para 25 anos reduz a prestação em cerca de um terço à mesma taxa, mas aumenta fortemente o custo total dos juros.
O seguro é obrigatório?
A lei não o impõe, mas nenhum banco empresta sem cobertura de morte e de incapacidade. Pode escolher uma seguradora diferente da proposta pelo banco, com garantias equivalentes: para um não residente, é muitas vezes a via mais simples.
O financiamento enquadra-se antes ou depois da pesquisa do imóvel?
Antes. O seu caçador de imóveis da Home Select apresenta-lhe um intermediário de crédito logo na primeira conversa: ele diz que orçamento é financiável, a que prazo e com que entrada, e o processo monta-se durante a pesquisa. A proposta de compra parte depois com uma condição suspensiva de crédito nos montantes validados.
