Porque é que a recusa raramente vem só do estatuto de não residente?
As instituições de crédito concedem empréstimos a compradores que residem no estrangeiro, segundo critérios que lhes pertencem: nível de entrada, parte do rendimento dedicada ao reembolso, natureza e estabilidade dos recursos, cobertura do risco. O estatuto de não residente altera os documentos exigidos e o tratamento do processo, não suprime a elegibilidade de princípio. Quando o estatuto pesa realmente, é quase sempre por ricochete: o seguro de vida do crédito procura-se durante mais tempo, a distância complica a produção dos documentos, os rendimentos em divisa pedem uma leitura explicitada.
Por outras palavras, por detrás de uma recusa atribuída à residência esconde-se quase sempre uma causa técnica, reparável. A boa reação não consiste, portanto, em concluir que a França recusa os não residentes, mas em identificar o que, no processo, não passou um critério. É todo o objeto das secções que se seguem.
Uma precisão ajuda a manter o rumo: uma decisão de crédito não é um juízo sobre si, é uma posição de risco tomada segundo uma grelha. Cada instituição pondera à sua maneira a entrada, a estabilidade dos rendimentos, a cobertura do seguro e o valor do imóvel, e duas grelhas podem concluir de forma diferente perante o mesmo processo. É precisamente isso que torna a retoma possível: como o veredicto segue uma grelha, basta corrigir o que a grelha mede, e depois visar aquela que corresponde ao seu perfil.
O que assinala realmente cada causa de recusa?
Entrada insuficiente face aos critérios da instituição. Cada mutuante fixa a parte do preço que espera do seu bolso, e uma entrada mesmo abaixo da sua regra faz cair o processo, ainda que solvente no resto. A correção: reforçar a entrada, mesmo modestamente, mobilizando uma poupança suplementar ou uma ajuda familiar documentada, ou recalibrar o orçamento para um imóvel cujo financiamento respeite o equilíbrio esperado.
Rendimentos mal documentados ou em divisa não explicitados. Recibos em falta, rendimentos variáveis sem histórico, uma remuneração convertida sem explicação: a instituição não pode pronunciar-se sobre o que não lê. A correção: um processo de rendimentos completo, recibos, contratos, extratos regulares, com uma tabela simples que explicite a divisa, a frequência e a regularidade dos pagamentos.
Endividamento existente pouco visível. Um crédito em curso no seu país de residência, uma pensão, prestações discretas: um endividamento não declarado descobre-se e destrói a confiança, um endividamento declarado calcula-se e integra-se. A correção: listar todos os seus compromissos, com os respetivos planos de amortização, e apresentar o encargo total de forma transparente.
Processo incoerente. Montantes que divergem entre o pedido e os extratos, datas que não se articulam, uma entrada cujo percurso não se conta: a incoerência é a causa mais insidiosa, porque toca a credibilidade do conjunto. A correção: um reajuste completo do processo, se necessário com o método do nosso dossiê sobre a prova da origem dos fundos, para que cada número se encontre idêntico em cada documento.
Seguro de vida do crédito por resolver. O empréstimo supõe uma cobertura de morte e de incapacidade, e os critérios das seguradoras, idade, residência, atividade, tornam a procura mais delicada a partir do estrangeiro. A correção: lançar a procura do seguro logo no estudo do crédito, em vez de depois do acordo de princípio, explorando a contratação fora do banco com um mediador de seguros parceiro.
Imóvel mal avaliado. A instituição empresta sobre um valor: se o preço acordado ultrapassa o que a sua avaliação retém, o financiamento reduz-se mecanicamente, e o processo parece insuficiente quando está apenas mal calibrado. A correção: discutir o preço à luz das avaliações, ajustar a entrada para cobrir a diferença, ou mudar de alvo.
