Prova da origem dos fundos: montar um processo completo para comprar em França sem bloqueios

Porque é que o banco, o notário e o prestador de câmbio verificam a origem dos seus fundos?

A verificação alcançá-lo-á provavelmente várias vezes, porque intervém em cada etapa em que o dinheiro muda de mãos. A instituição que abre a sua conta desencadeia-a logo nos primeiros fluxos significativos. A que estuda o seu crédito retoma-a no momento da libertação dos fundos. O notário conduz a sua antes da assinatura, porque a regulamentação o obriga a conhecer a origem dos fundos que recebe. O prestador de câmbio que converte a sua divisa, por fim, aplica as mesmas exigências no momento da transferência.

O ponto comum destes profissionais: a regulamentação contra o branqueamento de capitais obriga-os a conhecer o seu cliente e a razão das suas operações. Não se trata de desconfiança pessoal a seu respeito, mas de um processo documentado, idêntico para todos os clientes, pelo qual cada profissional responde perante os seus próprios controlos. Quando falta coerência, a máquina não rejeita o seu dinheiro: coloca-o em espera e faz perguntas. É essa espera, a dias da assinatura, que faz derrapar um calendário de compra.

Por outras palavras: a questão nunca é saber se o seu dinheiro é legítimo, mas se o consegue demonstrar com documentos. Um processo completo responde às perguntas de antemão, um processo improvisado multiplica-as.

O que analisam realmente os profissionais?

Por detrás dos pedidos de documentos, os profissionais verificam quatro coisas, sempre as mesmas.

Primeiro, a coerência do montante com o seu perfil: uma entrada deve estar à medida dos seus rendimentos, da antiguidade da sua poupança e da sua situação declarada. Um valor muito afastado do que os seus documentos deixam esperar pede uma explicação, nunca uma acusação.

Depois, o caminho do dinheiro: cada movimento entre contas tem de se ler. Se vendeu um imóvel no estrangeiro, depois aplicou o produto, depois transferiu uma parte para França, cada salto tem de ter o seu documento: a escritura de venda, o extrato da aplicação, o extrato de crédito da conta francesa.

A seguir, a cronologia: uma poupança que se constitui mês após mês nos seus extratos é uma história legível. Uma quantia que aparece sem antecedentes numa conta é uma história com buracos, mesmo perfeitamente honesta.

Por fim, a corroboração: os documentos têm de se confirmar mutuamente. Os nomes têm de corresponder de um extrato para o outro, as datas têm de se encadear, a divisa tem de ser explicada se muda pelo caminho. É essa malha que o profissional reconstitui, e é aí que os processos improvisados se desfazem.

Como estruturar a sua nota de origem dos fundos?

A nota de origem dos fundos é o documento central: curta, sóbria, dá ao profissional o mapa da sua entrada e remete depois para os comprovativos. A sua estrutura recomendada cabe em quatro blocos.

• A identidade: o seu nome completo, data de nascimento e morada, a data da nota, o assunto explicitamente intitulado « origem dos fundos da aquisição do imóvel situado em tal morada », e a referência do processo, se tiver uma.
• O objeto: uma breve recapitulação da operação, o montante total da aquisição e o montante da entrada pessoal cuja origem descreve.
• A tabela recapitulativa das fontes: uma linha por fonte, com, para cada uma, o montante, a data de constituição ou de receção, e o comprovativo junto correspondente. Esta tabela é a espinha dorsal da nota.
• O relato breve: alguns parágrafos cronológicos e factuais que retomam a tabela contando o percurso do dinheiro, fonte a fonte, movimento a movimento.

Três conselhos de redação fazem a diferença. Mantenha-se factual: datas, montantes, factos, sem comentários inúteis. Certifique-se de que os montantes da tabela correspondem exatamente aos dos comprovativos, ao cêntimo: uma divergência entre a nota e os extratos é o tipo de detalhe que reabre as perguntas. Date e assine a nota, e atualize-a se o processo se prolongar no tempo: uma nota que descreve um estado de contas ultrapassado perde o seu valor.

Que comprovativos reunir para cada fonte?

É aqui que se joga a solidez do processo: cada fonte de entrada tem os seus próprios documentos. Eis a lista por caso, para as situações mais frequentes.

Poupança constituída pelos seus rendimentos:

• os seus recibos de vencimento num período representativo da sua atividade;
• os extratos bancários que mostram a acumulação progressiva da poupança;
• a sua nota de liquidação do imposto sobre o rendimento, que atesta os recursos declarados e liga tudo.

Venda de um imóvel:

• a escritura pública da venda, que prova o facto gerador e o seu montante;
• o extrato bancário de crédito do produto da venda;
• se a venda for antiga, os extratos intermédios que mostram onde os fundos ficaram desde então.

Venda de títulos financeiros:

• as notas de execução que detalham cada alienação;
• o extrato da conta de títulos no período em causa;
• o extrato bancário de crédito do produto das alienações.

Herança:

• a habilitação de herdeiros ou a declaração do notário que estabelece a sua qualidade de herdeiro e a sua quota;
• o extrato bancário de crédito do montante recebido;
• se for o caso, a declaração de imposto sucessório que foi entregue.

Doação recebida:

• a escritura de doação em boa forma, lavrada por um profissional do direito;
• a identidade do doador e a prova da sua capacidade para doar;
• a prova da origem dos fundos junto do próprio doador, porque a cadeia recua um degrau.

Empréstimo familiar:

• um contrato de empréstimo escrito, datado e assinado pelas duas partes, que indique montante, calendário e modalidades de reembolso;
• os comprovativos da capacidade do mutuante, recibos de vencimento ou notas de liquidação;
• os extratos que mostram a transferência efetiva da conta do mutuante para a sua.

Criptoativos:

• o histórico completo da conta na plataforma de negociação, que mostra a constituição da posição;
• a prova da conversão em moeda tradicional, com a sua data;
• a declaração fiscal correspondente, que alinha a sua situação declarada com o fluxo real;
• o extrato bancário de crédito após a conversão.

Se a sua entrada mistura várias fontes, o que é frequente, trate cada fonte de forma independente: a nota apresenta-as na tabela, e cada linha tem a sua pilha de documentos. Um processo misto bem separado lê-se melhor do que um processo único e confuso.