Abrir uma conta bancária em França vivendo no estrangeiro: bancos, documentos, prazos, direito à conta

O que fazer se todos os bancos recusarem?

Uma recusa quase nunca é definitiva, mas é preciso saber de que recusa se trata. Uma recusa comercial ataca-se mudando de instituição ou mudando o processo. Uma recusa de conformidade trata-se documentando o que falta. E se estiver abrangido pelo direito à conta, a recusa torna-se a primeira etapa de um procedimento que chega a bom porto.

• Peça a declaração de recusa por escrito. É a sua porta de entrada para o Banque de France se estiver abrangido pelo direito à conta, e obriga o banco a formalizar a sua posição.
• Verifique o que bloqueou. Um documento caducado, uma morada ilegível, um número fiscal em falta corrigem-se em poucos dias; é inútil recomeçar noutro lado com o mesmo processo.
• Ligue a abertura a um projeto. Um acordo de princípio de crédito ou um contrato-promessa muda a natureza do pedido aos olhos da instituição.
• Mude de porta, não de banco. Uma recusa na agência não prejulga a resposta do serviço de não residentes do mesmo grupo, que é por vezes o único habilitado.
• Recorra ao Banque de France se for francês residente no estrangeiro ou residente noutro Estado da União. A designação ocorre no prazo de um dia útil e a instituição designada não pode recusar.

Um não residente tem o direito de abrir uma conta em França?

É preciso distinguir duas coisas que se confundem sem cessar: a liberdade comercial dos bancos, e o direito à conta. Um banco francês pode recusar abrir uma conta a quem quiser, sem fundamentar a decisão, e fá-lo muitas vezes para os processos estrangeiros que considera pouco rentáveis ou complexos de controlar. Mas ao lado desta liberdade existe um direito, inscrito no artigo L312-1 do Código Monetário e Financeiro, que obriga o sistema bancário a fornecer uma conta a certas pessoas.

Quem beneficia do direito à conta

• Qualquer pessoa domiciliada em França, qualquer que seja a nacionalidade.
• Qualquer pessoa singular de nacionalidade francesa residente fora de França: é a linha que cobre o expatriado francês, onde quer que viva no mundo.
• Qualquer pessoa singular que resida legalmente no território de outro Estado membro da União Europeia e não aja para fins profissionais: é a linha que cobre o belga, o alemão, o italiano ou o português que compra em França.

O procedimento é simples e pouco conhecido. Pede a abertura de uma conta a um banco; se ele recusar, deve entregar-lhe uma declaração de recusa. Munido desse documento, do seu documento de identidade e de um comprovativo de morada, recorre ao Banque de France, que designa uma instituição no prazo de um dia útil. Esta fica então obrigada a abrir a conta e a fornecer gratuitamente os serviços bancários básicos enumerados no artigo D312-5: manutenção de conta, cartão de pagamento com autorização sistemática, transferências, débitos diretos, extratos mensais.

Que bancos abrem realmente conta a um não residente?

A resposta não se lê nos sites. Uma instituição pode anunciar que acolhe não residentes e recusar na agência, ou o inverso. O que decide é o país de residência, a existência de um serviço dedicado, e a capacidade do banco para controlar um cliente que nunca verá. Destacam-se três famílias.

Existe uma quarta via, muito citada e muitas vezes dececionante: os bancos em linha e as instituições de pagamento. Abrem depressa e à distância, mas muitos limitam as suas contas aos residentes fiscais franceses, ou fornecem um IBAN de outro país europeu, o que reproduz exatamente o problema de recusa descrito acima. Prestam serviço como conta de apoio, não como conta principal de um proprietário.

O que declara o banco ao seu país de residência?

Desde a generalização da troca automática de informações fiscais, uma conta detida em França por um não residente deixou de ser invisível para o seu país de residência. O banco identifica a sua residência fiscal na abertura, regista o seu número de identificação fiscal estrangeiro, e transmite todos os anos à administração francesa o saldo da conta e os rendimentos financeiros que ela produziu. A administração francesa transmite-os por sua vez ao seu país, ao abrigo da norma comum de comunicação e, na União Europeia, da diretiva sobre a cooperação administrativa.

As pessoas americanas estão ainda sujeitas ao FATCA, o acordo aplicado desde 2014, que impõe aos bancos franceses uma declaração específica à administração fiscal dos Estados Unidos. É o peso desta obrigação, e não uma desconfiança em relação aos clientes, que levou uma parte das instituições a deixar de abrir conta a cidadãos ou residentes fiscais americanos.

Como conservar a sua conta quando se deixa França?

É a situação inversa, e diz respeito a muitos dos nossos clientes: viveu em França, parte, e conserva um imóvel. A sua conta já existe, está perfeitamente adaptada, e a única coisa a fazer é também aquela que quase ninguém faz: avisar o banco da sua mudança de residência fiscal.

• Comunique a partida por escrito. O banco passa a conta a não residente, atualiza a sua morada e regista o seu novo número fiscal. Sem esta diligência, a conta é declarada ao país errado.
• Conte com um novo preçário. A passagem a não residente acompanha-se muitas vezes de uma grelha diferente, e por vezes de uma transferência para um serviço dedicado.
• Verifique o destino dos seus produtos de poupança. Certos planos regulamentados prosseguem sem novos depósitos, outros têm de ser encerrados: é a pergunta a fazer antes de partir, não depois.
• Mantenha uma morada de correio fiável. Os meios de pagamento, os códigos e as cartas de conformidade partem pelo correio, e um reencaminhamento mal seguido bloqueia uma conta.
• Mantenha a conta ativa. Uma conta sem movimento durante doze meses entra no procedimento das contas inativas, com comissões e depois uma transferência dos fundos para a Caisse des dépôts.

Quais são os erros que fazem perder mais tempo?

1. Pedir a conta no momento do contrato-promessa. Chega depois da data da condição suspensiva de crédito, que já está a correr.
2. Entrar numa agência de bairro. Os processos de não residentes cabem a um serviço dedicado; noutro lado, a resposta é não por defeito.
3. Enviar um extrato bancário como comprovativo de morada. Quase sempre recusado: é preciso uma fatura de energia, de telefone fixo ou um recibo de renda.
4. Esquecer o número de identificação fiscal estrangeiro. Sem ele, o banco não pode cumprir a sua obrigação de declaração e não abrirá, qualquer que seja o resto do processo.
5. Abastecer a conta a partir de uma conta que não está no mesmo nome. A primeira transferência desencadeia então um controlo de origem dos fundos que pode congelar a conta várias semanas.
6. Deixar a conta adormecida depois da compra. Doze meses sem movimento fazem entrar a conta no procedimento das contas inativas, com comissões à chave.

O que a Home Select organiza para a sua conta em França

A conta francesa é o documento de que todos se esquecem e que todos esperam: o banco mutuante para domiciliar o crédito, o notário para receber os fundos, o condomínio e os fornecedores de energia depois das chaves. A Home Select coloca a questão na primeira reunião, porque uma conta aberta durante a pesquisa nunca atrasa uma assinatura.

Apresentamos-lhe as instituições que abrem realmente conta a não residentes, ao balcão ou à distância, e preparamos consigo os documentos no formato que elas esperam: comprovativos de morada e de rendimentos traduzidos, origem dos fundos documentada. A abertura em si, a conformidade e o IBAN cabem ao banco, sob a sua responsabilidade.