Le chèque de banque : l’obtenir à temps quand on vit à l’étranger, et vérifier celui qu’on vous remet

Qu’est-ce qui le distingue d’un chèque ordinaire ?

Il est tiré par la banque elle-même, et non par vous. La somme est débitée de votre compte à l’émission et immobilisée, ce qui donne au bénéficiaire une certitude que le chèque ordinaire n’offre pas : la provision existe, elle est déjà sortie.

C’est cette certitude que certaines procédures achètent. Elle explique qu’on le retrouve là où un engagement doit être prouvé à l’instant même, notamment pour la garantie exigée avant une vente aux enchères.

Où il est encore exigé, et où il ne l’est plus

Il ne sert plus à payer un achat immobilier. Depuis 2013, une somme de plus de 3 000 euros versée au notaire pour une opération immobilière doit l’être par virement : le prix, les frais et le solde de l’apport partent de votre compte vers celui de l’étude, jamais par chèque.

Il reste demandé là où une procédure veut une certitude immédiate, sans attendre qu’un virement soit crédité : la garantie à remettre à l’avocat avant une enchère judiciaire en est l’exemple le plus courant, souvent au choix avec une caution bancaire. Entre particuliers, il sert encore aux ventes où l’acheteur repart avec le bien, une voiture d’occasion par exemple.

La première question n’est donc pas « comment l’obtenir ? », mais « est-il vraiment exigé, et sous quelle forme ? ». Quand le document de la procédure laisse le choix, la caution bancaire est parfois plus simple à réunir depuis l’étranger.

Combien de temps faut-il pour l’obtenir ?

Beaucoup plus que ce que l’on imagine, quand on est non-résident.

Il faut d’abord un compte français approvisionné, ce qui suppose un virement entrant déjà crédité et, souvent, déjà contrôlé. Ensuite la demande d’émission, qui n’est pas toujours instantanée : selon l’établissement, le chèque s’édite en agence, se commande à distance, ou s’envoie par courrier. Enfin la remise au bénéficiaire, qui peut exiger un original en main propre.

Chaque maillon prend des jours, et aucun ne s’accélère. Raisonnez donc à rebours depuis la date où le chèque doit être entre les mains du bénéficiaire, pas depuis celle où vous comptez le demander.

À quel nom, et pour quel montant ?

Ces deux points ne s’improvisent pas et ne se corrigent pas.

Le bénéficiaire doit être désigné exactement comme la procédure l’exige, et ce n’est pas toujours la personne à qui vous pensez : dans plusieurs opérations, le chèque est libellé à l’ordre d’un séquestre ou d’un tiers désigné, et non du vendeur. Une erreur de libellé rend le chèque inutilisable et impose de tout recommencer.

Le montant doit être celui que le document de référence indique, au centime près quand il s’agit d’un calcul réglementaire. Demandez le libellé exact par écrit avant d’aller à la banque, et relisez le chèque avant de quitter le guichet.